Anayeazima ni Kulinda Wakopaji. Mkopaji - Ufafanuzi

2024 Mwandishi: Henry Conors | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2024-02-12 13:10

Utendaji kazi wa mfumo wa fedha duniani hauwezekani bila utaratibu muhimu kama ukopeshaji. Mkopo ni uhusiano wa kiuchumi unaotokea kati ya wahusika wa shughuli za kifedha, unaojumuisha utoaji wa thamani iliyokopwa (iliyokopwa) ili kufikia malengo fulani, kulingana na urejeshaji wake, malipo na uharaka.

Mfumo wa mikopo

Madhumuni ya mfumo wa mikopo ni kuhamasisha fedha bila malipo ili kuzitoa kwa matumizi ya muda maalum kwa ada. Msingi wa mfumo ni muundo wa benki ya biashara. Shughuli yake kuu iko katika ndege ya kutoa mikopo na usajili wa amana na amana. Mbali na benki za biashara, washiriki muhimu katika mfumo wa mikopo ni: Benki Kuu, mikopo maalumu na taasisi za fedha. Nchi nyingi zina mifumo ya mikopo ya tatu au nne: katika ngazi ya kwanza - Benki Kuu, kwa pili - aina mbalimbali za benki (akiba, uwekezaji, rehani, biashara). Katika ngazi ya tatu - mashirika yasiyo ya benki ya mikopo na fedha. Ngazi ya nne inasimama, ambayo ni pamoja na bima na fedha za pensheni, vyama vya mikopo na wengine. Uendeshaji wa mfumozinazotolewa na mwingiliano kati ya washiriki wa mahusiano ya mikopo.

Mahusiano ya mikopo

Wahusika wa mahusiano haya ni mkopeshaji na mkopaji. Uhusiano kati yao umeamua na haja ya utoaji wa fedha kutoka kwa akopaye na upatikanaji wake, na muhimu zaidi, uwezekano wa kutoa kutoka kwa mkopeshaji. Hivyo basi, mkopeshaji ni chama kinachotoa mkopo (mkopo/mkopo). Mkopaji ni mhusika anayepokea mkopo (mkopo/mkopo) na huchukua jukumu la kurejesha pesa zilizokopwa kwa wakati.

Mtu mmoja katika mfumo wa mahusiano ya kifedha na mikopo anaweza kutenda kwa wakati mmoja kama mkopeshaji na mkopaji. Ufafanuzi wake katika kesi hii ni kwamba, kwa mfano, mtu binafsi, akiomba mkopo katika benki, anafanya kama akopaye, benki katika kesi hii - kama mkopo. Wakati huo huo, uwepo wa amana katika benki hubadilisha maeneo ya washiriki katika uhusiano. Na tayari mtu binafsi ni mkopeshaji, na benki ni mkopaji.

Lengo la mahusiano ya mkopo

Kipengele kikuu cha uhusiano kati ya mkopaji na mkopeshaji ni kitu cha kuhamisha. Lengo la uhamisho wa mahusiano ya mikopo ni mkopo, au kinachojulikana kuwa haijatekelezwa, thamani. Kwa maneno mengine, mkopeshaji ana pesa za bure ambazo zimekaa naye na kusimamishwa katika harakati zao. Shukrani kwa mkopo, inawezekana kuanza mzunguko mpya ili kuendelea na mauzo na kutuma fedha kwenye mzunguko. Ili kufanya hivyo, inatosha kutoa mkopo kwa akopaye kwa hakikamasharti. Kwa mtazamo huu, akopaye ni mtu ambaye, kwa kupokea na kusambaza kiasi cha mapema, inaruhusu mzunguko wa fedha usiingiliwe. Na hii hatimaye huharakisha mchakato wa uzazi. Ni hali ya mapema ya mkopo ambayo ni kipengele muhimu cha uhusiano wa mkopo na kifedha.

Sharti lingine muhimu la utendakazi wa utaratibu wa mkopo ni urejeshaji na uhifadhi wa umiliki wa mkopeshaji wa fedha zinazotolewa kwa matumizi na mkopaji. Mojawapo ya hakikisho la ulipaji ni kustahili mikopo kwa mkopaji.

Kanuni ya msingi ya mkopo ni kuhifadhi thamani yake

Unapokopesha pesa zako kwa mkopeshaji, ni muhimu angalau kuzihifadhi na kuziongeza kadri uwezavyo. Utimilifu wa masharti haya ni ubora wa kimsingi wa ukopeshaji.

Kwa kweli, si mara zote inawezekana kulitambua kabisa. Hatari kuu ambayo inawangoja washiriki katika uhusiano wa mkopo na kifedha ni michakato ya mfumuko wa bei. Matokeo ya kufurika kwa njia za mzunguko wa pesa ni ziada ya usambazaji wa pesa na, kwa sababu hiyo, kupungua kwa uwezo wake wa ununuzi. Mkopaji ni mtu anayechukua jukumu la kurejesha mkopo. Lakini katika hali ya mfumuko wa bei, fedha zilizorejeshwa, wakati wa kudumisha kiasi cha nominella, kwa kweli zina fomu iliyopunguzwa tayari. Hata hivyo, kuna hatari nyingine nyingi, juu ya tukio ambalo akopaye hawezi kulipa kwa mujibu wa masharti ya mkopo. Na sio kila wakati kosa liko tumdaiwa. Mara nyingi ni ukiukwaji wa haki zake za kisheria ndio hupelekea matokeo hayo ya kusikitisha.

Ulinzi wa maslahi ya kisheria ya wakopaji

Hapo awali, katika uhusiano wa mkopo, mkopaji ndiye mhusika dhaifu zaidi kwa mtazamo wa kisheria. Taasisi za fedha hupunguza ushawishi wa mteja kwenye maudhui ya mkataba wa mkopo, na hivyo kupunguza uwezo wake wa kushawishi masharti ya utoaji na ulipaji wa mkopo. Hii inafanya kuwa muhimu kusaini mikataba ambayo ni ya manufaa zaidi kwa mkopeshaji, lakini wakati huo huo inakiuka haki za akopaye. Ukiukaji wa kawaida wa haki za mtu aliyechukua mkopo:

• hesabu ya kiwango cha riba kwa kutumia mkopo kwenye sehemu nzima ya mkopo (na sio kwenye salio la deni);
• hesabu ya kamisheni ya kutoa mkopo;
• hesabu ya adhabu ambayo hailingani na kiasi cha deni kuu;
• kutambua mzozo wa eneo la benki ya mdai;
• bima ya wakopaji kama sharti la kupata mkopo;
• kujumuishwa katika makubaliano ya mkopo wa sharti la kukokotoa tume ya kutunza akaunti ya mkopo na kutoa mkopo.

FZ RF “Kwa mkopo wa mlaji (mkopo)”

Tarehe 1 Julai 2014, Sheria Nambari 353-FZ ilianza kutumika katika Shirikisho la Urusi. Madhumuni yake ni kudhibiti mahusiano yanayotokea katika mchakato wa kutoa mkopo wa mlaji (mkopo) kwa mtu binafsi, ikiwa mkopo hautolewi kwa madhumuni ya biashara.

Lengo kuu la Sheria ni kuleta mpangilio kwa mlajiulinzi wa mkopeshaji na mkopaji. Kwa bahati mbaya, hadi hivi majuzi, hata benki thabiti zilizo na sifa kubwa zilijiruhusu kuchukua fursa ya kutojua kusoma na kuandika kwa wateja wao. Ikilenga katika kuhakikisha ulinzi wa kisheria wa wakopaji, sheria inadhibiti kwa uwazi mambo yafuatayo:

• usanifu wa fomu ya makubaliano ya mkopo;
• hali ya kizuizi cha kiasi cha adhabu inayotozwa endapo kucheleweshwa kwa malipo ya mkopo;
• kupunguza kiwango cha mikopo ya rejareja;
• ufafanuzi wa utaratibu madhubuti wa kukokotoa viwango vya riba;
• kuimarisha udhibiti wa kazi za taasisi ndogo za fedha;
• kudhibiti kazi ya huduma za ukusanyaji.

Mamilioni ya watu wanaishi kwa madeni

Kulingana na takwimu, kutoka 60 hadi 90% ya raia wanaofanya kazi nchini wana mikopo ambayo hawajalipwa. Wakati huo huo, umaarufu wa mikopo unakua kwa kasi. Wananchi kwa fujo wahitimisha mikataba ya mikopo. Na benki, kwa kuangalia kiwango cha ustahili wa akopaye, ziko tayari kutoa mikopo. Wakati mwingine ni wa kutosha kuwasilisha pasipoti moja. Ni kwa urahisi na ufikiaji huu ambapo "bomu la wakati" linawekwa ambalo linaweza kugonga mkopeshaji na mkopaji. Ikiwa mpokeaji wa mkopo hana uwezo wa kulipa mkopo huo, basi hii tayari ni shida sio kwake tu, bali pia kwa mkopeshaji aliyetoa mkopo. Ni muhimu kutathmini kwa kiasi hatari na kiwango cha uwajibikaji na kuomba mkopo tu kwa imani ya 100% katika urejeshaji wake.